导语:近日媒体报道,国家助学贷款常年坏账率高,有人将其归咎于贷款学生“不讲诚信”。学生还钱天经地义,不过在谴责学生之前,需要弄清:中国低迷的毕业生就业情况加剧了还贷难,而不节制的信贷审批不仅部分导致了拖欠贷款案发生,还与高学费形成了恶性循环。
学生还钱理所应当,但谴责学生没有信用意识,并不能改变违约率高的现状。
在中国,就业难总是加剧还贷难,高失业率、低起薪都将导致还款能力不足,推高助学贷款违约率。中国对助学贷款无节制的审批,导致许多不合格的不诚信借款人混入其中,使得违约率水涨船高。中国以政府行政发文、商业银行承办的助学贷款模式,本质无法避免高信贷风险,产生高违约率也在所难免。同样类似的是,美国无节制的信贷导致学费高昂,高昂学费又反过来刺激了信贷的提高,形成恶性循环,中国正在重蹈美国的覆辙。 [阅读全文]
刘腊,生源地信用助学贷款研究
导语:近日媒体报道,国家助学贷款常年坏账率高,有人将其归咎于贷款学生“不讲诚信”。学生还钱天经地义,不过在谴责学生之前,需要弄清:中国低迷的毕业生就业情况加剧了还贷难,而不节制的信贷审批不仅部分导致了拖欠贷款案发生,还与高学费形成了恶性循环。
从1999年运行以来,国家助学贷款就常年处于高违约率的状态。根据中国财政部,截止2013年底,某银行发放国家助学贷款9257笔,贷款金额4787.68万元,其中不良贷款548.89万元,不良贷款率达到11.47%;在违约情况严重的贵州,截止2012年底,贵州高校逾期违约金额628万元,违约率达29.84%。其中,即使是广受好评的生源地信用助学贷款,违约率也达到了25.47%。
国家助学贷款违约率居高不下,首当其冲的原因是:高校毕业生就业情况十分令人沮丧,以至于很多贷款学生没有足够的还款能力。根据BBC援引的官方数据,2014年中国高校毕业生达到726万人,但失业率却也高达将近15%;根据中国社科院2014年发布的《社会蓝皮书》,毕业两个月后,城市出身的高校毕业生失业率为12%,农村出身的高校毕业生失业率高达30.5%,后者常常为助学贷款申请的主力军。
由于中国并没有系统的“助学贷款违约率”与“就业率”的相关性研究,不妨看看美国的毕业生就业情况。美国同样面临着高校助学贷款违约率高的困境。根据美国教育部,截止2014年,新墨西哥州、亚利桑那州、西弗吉尼亚州有超过18%的助学贷款违约率(这里违约是指贷款学生超过360天以上没还过钱),而这三个州在2014年8月分别拥有6.7%、7.1%、6.6%的高失业率;与此相反,北达科他州和内布拉斯加州,只有低于8%的学生无法偿还他们的贷款,这两个州的失业率分别为2.8%和3.6%。美国50个州都呈现出“失业率越高,助学贷款违约率越高”的趋势。
除了就业率长期低迷,中国高校毕业生即使能找到工作,也未必有着期待的薪酬。根据中国社科院2014年《社会蓝皮书》,城市出身的毕业生起薪仅为每月3400元,而农村出身更是只有2800元。《中国青年报》2012年报道,一个学生4年贷款3万元,一般国家贷款在校时全额财政补贴利息,按照5%的贷款利息计算,毕业后4年内,每年分期要还本金7500+利息1500,总共需缴纳9000元,这对于许多异地求学、工作的人来说绝对不是一笔轻松的负担。
在美国,还款能力低的那部分学生同样更容易成为“老赖”。根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York),截止2014年底美国高校学生共欠下1.2万亿美元助学贷款,但是最容易违约的并不是欠债最多的学生(这里的违约是指贷款学生超过270天以上没还过钱)。那些欠债10万美元以上的学生,有着最低的违约率17.6%,而那些只欠1000-5000美元的学生,却有着将近33%的违约率。从整体看,助学贷款违约率依然雄踞所有信贷的第一。
研究人员指出,这是因为有着低负债的学生更早地辍学(只上了1-2个学期,无法得到学位),无法得到高等教育原本应该带给他们的足够体面的工资,也就更可能违约;或者因为低负债学生的专业所在行业并没有足够高的工资水平。高负债学生,往往是医生或者律师(学费高昂),总体上能得到慷慨的工资回报,让他们有更高的偿债能力。无论在中国还是美国,单纯地指责学生“不诚信”或者“恶意欠债”,并不能反映现实。
此外,中国学者常常呼吁“加强贷款学生诚信教育”,但却无视了一个事实:无论是起初的校园地信用助学贷款还是2008年实施的生源地信用助学贷款,那些不具备贷款条件的不诚信借贷人,也能顺利拿到贷款。刘腊在《生源地信用助学贷款研究》一文中研究6个中、东部省份后发现,2009年,在经济发展水平相差不远的湖北(人均GDP为22677元)和山西(人均GDP为21522元)之间,生源地信用助学贷款的获贷款比例,湖北为0.2543,山西仅有0.0611,相差超过4倍。
无节制审批带来的恶果之一便是违约案件大幅上升。2010年上海杨浦区法院的统计数据反映,该院2008年受理拖欠助学贷款案201件;2009年受理828件,同比上升312%;2010年1月至11月受理1055件,同比又上升57%。法院指出,贷款银行未能严格审核借款人诚信状况,甚至有业务员为完成指标,安排申请助学贷款的学生互相在担保人栏里签字,如此一来,收贷时遇到前所未有的困难在所难免。
除了上述社会因素、管理因素以外,国家助学贷款机制的设计缺陷注定了违约率难降。现行的国家助学贷款是由政府行政发文、国有商业银行承办的,尽管助学贷款属于商业性贷款,但助学贷款业务根本不符合商业银行的经营目标。
助学贷款属于商业银行贷款的小额零售业务,在相同的业务操作流程下,贷款银行更愿意管理利润较高的商业贷款;助学贷款申请者大多数为贫困生甚至特困生,这些学生无法、也无需提供担保和抵押,再加上目前仅有个人征信系统能够约束到贷款学生,商业银行本来就面临较大坏账的风险。2006年,农行广东分行为避免过高坏账率提高贷款发放条件,导致竞标失败,放弃办理校园地助学贷款业务。要注意的是,这并不是在说“贫困生不配获得助学贷款”,而是想指出商业银行并不适合挑起助学贷款的大梁。
与当年房地产市场类似,如今的美国高等教育市场同样是一个被扭曲的市场。美国联邦和州政府为教育市场提供几乎无限量的信贷,并且定价低于市场水平。有人将无法承受的助学贷款归咎于高校学费高昂,毕竟从1982年到2013年,公立四年制大学学费增加了4倍,私立大学大致增加了2.5倍,每年学费上涨速度都比通货膨胀速率来得高。但其实,高昂学费与高助学贷款共同形成了一种恶性循环。无节制的助学贷款导致人们对高等教育的需求大涨,从而刺激了大学提高学费,高昂的学费产生政治压力,又促使助学贷款不断提高。
尽管中国高等教育市场同样严重扭曲,但类似的后果已经显现:2014年,5年期限涨令到期,中国各大高校学费“涨声一片”,例如宁夏公布的普通高校收费新标准中,文史类、理工农类、医学类的学费涨幅均超过了50%。面对全国学费大涨的情况,教育部将国家助学贷款资助标准每人每年不超过6000元,调整为本专科学生不超过8000元,研究生不超过12000元。中国申请助学贷款的贫困学生,今后不得不面临着更加巨大的还贷压力。