北京版惠民保来了 一顿饭钱就能买的医疗险值不值得买？

（原标题：北京版惠民保来了 一顿饭钱就能买的医疗险值不值得买？）

10月15日，“北京京惠保”正式对外发布。

截至今年9月30日，这种普惠型补充医疗保险已在17省37城落地，累计参保超过2400万人，累收保费超过12亿元。

据贝壳财经记者不完全统计，虽然早在2015年深圳市便推出类似的“重特大疾病补充医疗保险”，但却在今年迎来真正的爆发，年内已有超20个城市上线惠民保。

一年保费低至几十元，投保门槛较低，有政府参与指导、衔接医保等都是这类产品的显著特点，那么，是否值得普通消费者购买？在购买时又应该注意哪些问题呢？

一顿饭钱就能买的保险长啥样？为何今年“大爆发”？

与其他城市的惠民保形态相似，“北京京惠保”的保障责任包括住院医疗费用及特定高额药品费用两个部分，最高保障额度均为100万元，由北京人寿北分、安盛天平北分承保。

其中，住院医疗费用的保障范围需要符合基本医疗保险支付范围的医疗费用，且是经北京市基本医保、大病医保等政府主办医疗保险补偿后的个人承担部分。

“北京京惠保”住院医疗费用责任的年免赔额为2万元，与其他城市差不多，但赔付比例为100%，比其他城市略高一些，比如杭州的惠民保赔付比例就只有75%。

与市面上的商业健康险相比，“北京京惠保”的参保门槛较低，北京市基本医疗保险参保人均可参保，不限户籍、年龄、职业和身体健康状况，也不需要体检和健康告知。

另外，价格也比商业健康险便宜不少，以一位28岁有社保的女性为例，普通的百万医疗险年交保费大约为200多元，当然保障范围也更广一些，而“北京京惠保”无论男女老幼，价格统一为79元/年，目前，有需求的消费者可通过关注“北京京惠保”微信公众号进行线上参保。

与“北京京惠保”类似，今年以来已有超过20城市上线了惠民保，包括广西、杭州、贵阳、成都、福州等，这些产品的年交保费基本上也只需几十元。

针对这一现象，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生对贝壳财经记者表示，今年大家比较关注惠民保或者说叫“城市普惠医疗险”是件好事，这种产品的创新价值较大。

“从消费者角度来说，虽然现在大家普遍有医保，但实际报销水平仍比较有限，惠民保便是在医保基础上进一步提高保障水平，满足市场需求。”朱俊生表示。

根据《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》，职工医保政策范围内实际住院费用基金支付75.6%，个人负担24.4%；居民医保政策范围内实际住院费用基金支付59.7%，个人负担比例为40.3%，如此来看，即便有医保报销，普通大众的医疗负担依然较大，惠民保的出现显然能缓解一些压力。

朱俊生还表示，惠民保介于基本医保和商业健康保险之间，所以，也有利于我国建立多层次的医疗保障体系。

他进一步分析称，从健康险市场的角度而言，目前健康险更多在大中城市运营，但现在有不少惠民保已经下沉到三四线城市，这其实有助于挖掘和激发潜在的健康险市场，所以，企业也希望以此为抓手，寻找更多发展健康险的机会。

值不值得买？购买要注意什么问题？

那么，对于普通老百姓而言，一顿饭钱就能买的保险到底值不值得买？

一位保险业内人士对记者分析称：“惠民保确实比商业健康险便宜，而且投保门槛比较低，特别适合身体患有疾病而无法购买商业重疾险、医疗险的中老年人，他们能够顺利投保，至少有了一份保障。但是对于身体健康，可以正常投保百万医疗险之类健康险的年轻人，买商业保险可能更好一些，因为很多惠民保只报销基本医保支付范围内的医疗费用，商业百万医疗险虽然价格贵，但保障范围也更大，医保外的也能报销，更实用。另外，惠民保的住院医疗免赔额比较高，一般一年一两万元，但是普通百万医疗险一般一年是1万元，有的甚至还是6年共1万元，理赔门槛也没那么高。”

广西的杨女士为父母都投了广西的惠桂保，她说：“我的父母已经快60岁了，身体有一些毛病，买不了百万医疗险，所以买一份这种惠民保，以后住院还能有点保障，也减轻了我们子女的负担。”

不过，贝壳财经记者翻阅一些惠民保的条款发现，普通消费者在投保时也应注意一些问题，比如说并非所有的惠民保都没有投保门槛，像惠桂保在参保须知中就提示称，在生效日前已确诊恶性肿瘤、肾功能不全等疾病的人员，不能购买本保险。

又比如有些产品虽然在投保时对健康状况没有要求，但在理赔时却并不赔付一些既往症，比如“北京京惠保”，其投保须知中就称，被保险人在生效日前如已患有恶性肿瘤、肾功能不全等疾病，即便买了保险，因这些疾病导致的住院医疗费用也是无法赔付的。

还有一些消费者疑惑，“我已经买了百万医疗险，还需要再买惠民保吗？”上述保险业内人士对此表示：“其实百万医疗险和惠民保的功能比较重复，而前者理赔范围更广一些，所以我认为如果已买百万医疗险，就没必要重复购买惠民保了。”

目前惠民保确实受到了市场的欢迎，比如杭州市民保自7月1日上线短短4天内，参保人数就已突破20万。

惠民保并非保证续保 可持续性受关注

贝壳财经记者注意到，惠民保大多是一年期且并不保证续保，因此，也有一些消费者担忧这类产品的可持续性，是否会出现现在“很热闹”，过几年却纷纷“销声匿迹”的情况。

这种担忧并非没有道理。朱俊生认为，惠民保运营时间不长，定价不一定很精准，而且政府对于定价有很大的发言权，所以，接下来非常重要的是，政府可以支持惠民保，但运营方需要考虑如何遵循商业原则来运营，从而让惠民保更有可持续性。

朱俊生表示，普惠保险要想长期稳定运营，对风险控制即费用管控的要求很高，因此，保险公司在做这项业务的时候，要能够介入医疗服务的过程，与医保、医院之间实现数据共享。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云认为，这类惠民保都有政府站台宣传，大大降低了保险公司的宣传、广告、展业等费用，目前已有很多城市在推广实施。

“此类惠民保是以基本医疗保险为前提，且有较高的免赔额（1万或者2万），类似近几年的网红百万医疗保险，低保费、高保额、高免赔，从实际情况来看，网红百万医疗险应该没有亏，而这类惠民保因为有政府站台，费用率会更低，就更不会出现亏损了。”杨泽云称，由此来看，惠民保的持续性也能得到保证。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对  柳宝庆