邮储银行北京分行：以金融赋能助力乡村振兴

长期以来,农业高风险和小规模经营的特点,使农村金融服务成为发展农村经和农业现代化的“短板”。普惠金融服务可持续发展之路如何前行,成为一项关乎中国社会发展和人民福祉的重大事业。

2月19日，中共中央、国务院发布了《关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》（即“中央一号文件”）。文件指出，鼓励银行业金融机构加大对乡村振兴和脱贫攻坚中长期信贷支持力度。“三农”问题，是关系国计民生的根本性问题。实施乡村振兴战略，也是党的十九大作出的重大决策部署。对于银行业来说，为乡村振兴战略提供有效的金融服务，是积极支持供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容。

早在2007年3月，根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）正式成立。在成立之初，邮储银行就被赋予了服务“三农”、服务城乡居民的责任与使命。

自成立起，邮储银行一直秉承“普惠金融”理念，积极响应党中央和国务院的号召，把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置。邮储银行北京分行以党的十九大精神和新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实中央经济工作会议和总行扶贫工作的部署要求，秉承“人嫌细微，我宁繁琐”的方针以及恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺，成立领导小组稳步实施金融助农，将扶贫作为“一把手工程”，坚定探索普惠金融的商业可持续发展道路，积极创新开发出以“美丽乡村贷”、“土地承包经营权抵押贷”及“农户联保小额贷款”等为代表的金融产品和服务，助力乡村振兴。

“美丽乡村贷” ——促进农村新产业新业态发展

为推动北京地区民俗旅游业发展，邮储银行北京分行以乡村自然、人文旅游资源为依托，以田园风光和农家生活方式为特色，为游客提供观光、娱乐、住宿、餐饮等服务的农商户研发了“民俗贷”小额贷款业务，单笔金额最高500万元，期限最长3年，可采取抵押、担保、信用等多种担保方式，有效满足了民俗户装修改造或日常经营等用途资金需求。2017年，邮储银行北京分行将民俗贷更名为“美丽乡村贷”，并对产品进行优化，与北京市农担公司签订规模“大担保”协议，采用“见贷即保”的合作模式，简化业务操作环节，大幅缩短作业时间。

“美丽乡村贷”投入市场已有一年半的时间，取得了不错的效果，已经成为邮储银行北京分行“三农”贷款产品序列中的重要产品之一。事实上，“美丽乡村贷”业务已在北京门头沟爨底下村、密云水堡子村、延庆韩郝庄、房山九渡村、昌平十三陵镇等十几个市级民俗村广泛推行，累计放款超1.2亿元，满足了京郊民俗户的资金需求，有效推动北京郊区的民俗旅游业发展。

邹国强是怀柔“栗山小筑”民俗小院的主人，也是邮储银行北京分行的客户。一次偶然的机会与朋友到怀柔游玩，他发现怀柔自然优势显著，便有了在怀柔区渤海镇三渡河村开办民俗旅游的想法。

但资金不足成为棘手问题。此时，邮储银行北京分行为落实北京市委市政府关于实施乡村振兴战略的措施，创新产品推出“美丽乡村贷”业务，并指导各支行对辖内特色小镇、文化旅游企业、民俗户、特色民宿等经营实体开展“送贷上门”乡村旅游金融宣传活动。邮储银行北京怀柔区支行客户经理来到邹国强面前为其详细介绍贷款产品，在得知邮储银行“美丽乡村贷”是为促进乡村旅游发展提质升级开办的特色贷款业务时，邹国强便立即来到营业网点申请贷款，最终邮储银行北京怀柔区支行为其提供了80万元贷款资金。

完成经营装修后，邹国强的民俗小院每年能够接纳3000-5000人，经营规模翻倍，收入利润大幅提升，邹国强还积极向村民传授经营经验，带动大家一起发展民俗旅游业，提升了乡镇整体经济效益。

“土地承包经营权抵押贷”——服务“三农”一马当先

土地承包经营权作为农民安身立命的根本，是解决三农问题的重中之重。据介绍，邮储银行北京分行立足首都区域“小市场、大农业”的发展特点，充分利用首都人才、科技聚集效应明显的优势，围绕都市农业、现代农业、特色农业，努力做好首都“三农”金融服务这篇文章。

在三农金融产品的研发方面，邮储北京分行在平谷地区率先开展了土地承包经营权贷款，并在房山等地区加快推进，积极试点林权抵押贷款，大力发展农村合作社贷款，在部分银行信贷额度紧张的环境下，更大限度地将信贷资源向“三农”倾斜，为京郊大地的新型农业经营主体输送“源头活水”。

据悉，为解决经济林种植户手中缺少抵质押物的融资难题而诞生的土地承包经营权抵押贷业务，已累计放款80余笔、4570万元，帮助贷款客户的经营项目产值增加4200万元，实现增收360万元，有效满足了京郊农户生产经营的资金需求。

对金融机构来说，要做好“三农”金融服务，必须建立起长效服务体系。其中，通过设立涉农金融服务专营机构等组织保障措施就是一种有效的探索。据了解，早在2012年底，邮储银行北京分行发放了北京市第一笔土地承包经营权抵押贷款，在10个郊区支行进一步推广“三农”信贷专营机构的发展模式，各郊区支行均成立至少一个涉农信贷专营机构，成立专门的“三农”服务信贷队伍，扎根农村做好涉农贷款服务工作。

此外，邮储银行北京分行通过设立涉农金融服务专营机构等组织保障措施建立服务“三农”的长效机制，推进京郊支农金融网点布局与人才建设，落实“两权”抵押贷款试点工作，创新“农保贷”“民俗贷”等惠农信贷产品。

以邮储银行北京分行土地承包经营权抵押贷为代表的金融产品和服务，较好的盘活了农民手中的土地资源，有效缓解了农户手中缺少抵质押物的融资难题，满足了京郊农户生产经营的资金需求，得到了政府和农户一致认可与好评。

“农户联保小额贷款”——精准帮扶新型农业经营主体

家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体是首都发展集约化、规模化现代农业的重要力量，也是邮储银行北京分行三农金融支持的重点方向。

邮储银行北京分行加强与北京市各农委沟通，及时掌握新型农业经营主体的经营和发展状况，提升金融服务的针对性和实效性。以家庭农场贷款、农民专业合作社贷款产品为抓手，加大对包括农村青年、农村创业大学生、低收入农户等人群，种养大户、农民专业合作社以及农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的信贷支持。同时，进一步探索和创新灵活多样、安全有效的担保方式，丰富贷款品种，实现金融供给与需求的有效对接。

王雷是房山区琉璃河镇周庄村的慧田蔬菜种植专业合作社社长，从2010年王雷回村流转村民300亩土地开始，到现在合作社初具规模，邮储银行北京分行见证了王雷返乡创业、带领村民共同致富的许多关键时刻。

2012年，王雷开始试种食用菊花，收获在望时，却不想被7?21特大暴雨冲毁；2013年，精打细算种植的香瓜又染上了白粉病。一筹莫展时，王雷了解到邮储银行“农户联保小额贷款”，便与同村的两个业务能手互相担保，获得了5万元的贷款支持，迅速解决了资金问题。合作社筹建之初需要资金，王雷第一时间想到了助他度过难关的邮储银行北京分行，并顺利获批30万元助农贷款。2014年，在邮储银行北京分行130万农民专业合作社贷款的资金支持下，2015年，王雷又向邮储银行北京分行申请了130万元农民专业合作社贷款，带领村民种植无公害蔬菜，发展采摘观光农业。如今，合作社现有社员298户，王雷每年都会按照章程向村民分红和返还盈余，带动全村致富。

据了解，创新特色渠道，打造“美丽乡村贷”、“土地承包经营权抵押贷”、“农户联保小额贷款”等亮点业务，仅是邮储银行北京分行落实完善农村金融服务、践行普惠金融工作的一角。下一步，邮储银行北京分行将利用自身金融优势资源与扶贫举措有效衔接，探索金融助农致富的特色实践路径。以金融扶贫为主攻方向，以提升集体经济与改善民生为工作重点，进一步发挥促发展、惠民生等方面的积极作用，有效提升金融惠民助农工作影响力度。