南昌农商银行“微贷工厂”开启服务小微新模式

（原标题：南昌农商银行“微贷工厂”开启服务小微新模式）

本报记者 郑长灵

【农村金融时报】

近年来，江西南昌农商银行坚持“社区性、零售型”的市场定位，将小微企业和各类个私经济作为主要目标客户，切实将小微金融服务作为转型发展的重要支撑。

江西南昌农商银行董事长熊斌在接受《农村金融时报》记者采访时表示，该行积极探索小微企业金融服务，通过在机构设置、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面不断创新，已成为了金融业服务地方实体经济的一支独特力量。

创新打造“微贷工厂”

针对小微企业融资难、担保难、审批慢的问题，南昌农商银行引入了微贷技术，打造出“微贷工厂”新模式。据了解，“微贷工厂”主要服务小微企业、个体工商户、家庭作坊、农户等难以获得贷款的社会群体以及下岗再就业基地企业等中小客户，单笔贷款额度5000元至300万元，贷款期限3个月至2年。“微贷工厂”标准化操作流程和灵活的贷款审批制度使得贷款办理时间短、效率高，一般每笔贷款2个工作日以内即可办结，很好地契合了小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点。此外，“微贷工厂”还设有申贷热线，客户足不出户即可电话咨询和申请小微贷款。

南昌一通智能卡有限公司是一家专门从事智能卡、PVC卡、亚克力制品，胸牌、铭牌、标牌、指示牌生产销售的大型生产型企业。由于缺少有效担保方式和抵押物，无法融到资金扩大生产规模成为了该公司发展过程中的一个最大瓶颈。

“南昌农商银行的‘微贷’业务，无抵押、标准化、流程化的办理业务方式解决了困扰我多年的资金问题。”该公司总经理李响表示，去年他们公司申请了“微贷”业务，24小时内就成功获得了200万元的授信额度，他们公司也随之引进了新设备用于扩大生产规模，当年就实现了2000万的销售额。

“微贷”业务是促进自身转型的突破口，也是服务地方的主要方式。据南昌农商银行小微事业部总经理邱照斌介绍，截至2016年年末，该行小微贷款余额201.53亿元，占贷款总额的70.76%。

创新营销与服务模式

长期以来，许多银行习惯坐等客户上门“求”贷款。南昌农商银行打造“微贷工厂”后，变“等贷上门”为“扫街寻客”。

据了解，南昌农商银行“微贷工厂”目前共有员工60余人，12个营销团队分区域对小微客户进行“地毯式”扫街营销。客户经理每天走街串巷，发放宣传折页，宣传微贷业务，通过认路、认人、认门充分挖掘潜在优质客户。

扫户、扫村、扫街、扫园是小微客户经理们的日常工作之一，按照标准化的营销模式，客户经理每天深入负责区域开展营销，一些客户和市场机遇因此被发现。

洪城家电市场商户童新红是该行小微信贷业务的受益者与见证者。自2013年7月成为南昌农商银行首批小微贷款客户以来，童新红业务规模不断扩大。从最初贷来50万元助其渡过难关，到2014年扩大经营时获得100万元的专项资金，再到2015年童新红将其它银行抵押物全部转移至南昌农商银行进行抵押贷款，最终获得贷款179万元。可以说，小微贷款的每一次发放，都见证了童新红的成长，而她也成了南昌农商银行的忠实客户。

开启管理机制改革

为了赢得小微金融市场，在打造“微贷工厂”品牌的同时，南昌农商银行还全面开启内部管理机制改革，以提供更便捷、更安全的信贷服务。

南昌农商银行首先成立了中小企业信贷服务中心，专营500万元以下小微贷款。在中小企业信贷服务中心，该行实行审批小组委员会签制，对辖内单户500万元以内的小微信贷业务实行“集中决策、分级授予权、有效监督”运行模式，以提高审贷效率。同时，该行制定下发《小微贷款管理办法》等一批信贷管理制度，建立标准化工作流程，优化信贷业务操作程序。此外，该行还将发放小微贷款纳入支行综合目标考评体系，作为评价支行和客户经理工作业绩的重要指标，按季下达任务，按月进行监测，实行绩效挂钩。通过发挥绩效考核工作的导向作用，充分调动支行和客户经理营销小微客户的积极性，确保实现小微企业贷款“三个不低于”的目标。

南昌农商银行还根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上，实行贷款利率差别化定价，以降低小微企业融资成本。

为支持“三农”及小微客户就业创业，该行还专门成立综合创业贷款服务中心，发挥金融杠杆作用，为创业者开通“小额担保贷款绿色通道”。

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