钱盒子林帆：用科技和数据，创金融无限未来

（原标题：钱盒子林帆：用科技和数据，创金融无限未来）

互联网金融的本质是金融，它修正了传统金融的资本分配模式。它需要做的不是颠覆金融，而是对现有的金融体制做一些小小的改变，以解决现有的金融模式下小微企业融资难的问题。但与此同时，产品、风控、业务、合规等多维度的难题又影响着互联网金融平台。

钱盒子坚持通过大数据分析、标准化风控流程、小额分散机制，为出借人提供透明、简单、高效的金融产品，目前平台资产端已有三大业务板块：车贷、商户贷、租金贷。在越来越多的用户加入钱盒子平台的同时，也有越来越多的用户迫切地想更深层次的了解钱盒子。

针对出借人关心的话题，2017年6月20日，钱盒子副总裁林帆，通过线上主题沙龙的形式，在钱盒子的资产业务模式、发展现状、未来发展方向、如何把控风险，等几个问题上深度解析钱盒子。

“钱盒子的资产业务内在逻辑”

资产业务是互联网金融平台的风控之始，钱盒子在发展资产业务的过程中，非常重视风险的把控、客户群体的淘选以及创新。

“首先，无论做哪种产品的资金业务，我们都会关注两个点，一个是流动性风险，一个是终极风险。流动性风险的把控在于，潜在客户的资产变现的流通性，或者现金流的稳定性;终极风险的把控在于，万一出现坏账的情况下，要在法律层面上，能够保障我们的权益跟资产。

其次，在借款客户群体的淘选上，我们先淘选一些，天生违约率比较低的客户群体，再为这些客户群体覆盖我们专业的，能够为其服务的金融产品，由此形成钱盒子的资产端业务。

最后，我们的资产业务，一直都紧跟着市场求变求新。市场是不断在变化的，我们必须跟着市场的变化，不断调整自己的业务、战略方向，逐步在业务上覆盖更多的科技元素和数据法则，以实现科技金融和数据金融的融合。”

钱盒子“车贷的创新模式和发展前景”

车贷产品变现能力强，借款额度小，安全性较高，因此是钱盒子一直以来保有的优质业务。

钱盒子第一个层面的车贷业务，是市场上常见的车辆抵押贷款和车辆质押贷款。其业务风险的把控核心，第一个是客户群体的准入，第二个是资产保全的力度，然后是做好贷后的实时监控。

钱盒子第二个层面的车贷业务，是针对消费市场，开展汽车的以租代购业务。以租代购的汽车产权，在提供租赁服务的公司名下，作为公司财产，在法律上该车辆的产权为公司所持有。

钱盒子第三个层面的车贷业务，通过以租代购，带动整个汽车产业链的后端服务，为汽车后市场覆盖一些创新的金融服务。

为什么要继续深入挖掘汽车金融市场，因为国外的汽车金融渗透率达到了80%以上，而中国只有20%多，可见整个汽车金融产业链，在严守风控标准，逐步跟随市场变化和创新的前提下，还是一片蓝海。

钱盒子“商户贷的特色模式和风控”

钱盒子的商户贷是基于深度战略合作方，百米生活几十万商户而创新研发的。

在客户群体的淘选上，百米生活的商户，绝大多数具有消费场景，具有稳定现金流的特性，流动性风险较低，是比较优质的客户群体。

在风险的把控上，商户贷第一道审核，沿袭传统审核流程，与银行的小额信贷客户信审一致，并通过第三方征信机构，获取足够多的征信数据刻画用户画像，以此来做贷前尽调。

商户贷第二道审核独具特色，依托百米生活支付工具百米掌柜和无线WiFi，钱盒子能够实时获取，商户的日常经营现金流跟人流量，以此作为商户贷授信融资及风险管理与跟踪的凭据，并在发放贷款之后，能实时地跟进数据的变动，以备出现异常时，及时主动地采取催收和保全的措施。

此外，商户贷还要求商家签订商铺的转让协议，基于百米生活的商圈数据跟同城数据，作为终极风险的把控，实现商铺资源快速的变现。

以科技的手段，获取有效的风控核心数据，并以商铺转让作为终极风险把控，在多重风控手段保全下的商户贷，是极为优质、风险可控的资产。

钱盒子“租金贷的特色模式和风控”

钱盒子的租金贷，是对拥有不动产在手、日常收租的业主提供的金融服务。

在客户群体的淘选上，业主的不动产能持续收息，业主有稳定的租金现金流，且业主本身必须要有经营实体。

在风险的把控上，钱盒子对租金做了一个极具特色的监控。在为业主授信的时候，会为他覆盖一套租金的收款系统。租户只需通过收款系统就可以缴交租金，我们可以第一时间监控到租金的收取是否正常。如果业主出现违约，我们能及时地把租金截留，这就是我们用科技的手段，实现了线上的定点收租，为租金贷业务覆盖了及时可控的资金监控系统，有效防范了流动性风险。

此外，租金贷还会要求业主签订用益物权的转让协议。租金作为使用收益权，属于物权，在法律上是可以进行转让的。收益权在贷款业务的存续期间，属于债权人、资金方所有，用益物权转让作为终极风险的一道把控手段。

凡是不具备有效风控手段的创新都是耍流氓，产品创新的基础应该建立在风险可控的基础之上。钱盒子对风险的敬畏，对创新的坚持，用科技和数据手段进军海量资产市场，助力实现数据金融跟科技金融的目标，创金融无限未来。

责编：汉网

(原标题：钱盒子林帆：用科技和数据，创金融无限未来)