厚本金融：消费金融下半场，风控定胜负

（原标题：厚本金融：消费金融下半场，风控定胜负）

几乎是“一夜之间”，消费金融成了各大平台争抢的“香饽饽”，迎来了其快速发展的风口。这个有着6万亿元市场规模的“蓝海”，正在吸引越来越多的竞争者，电商、创业者、互联网巨头等等，各路资本正在加速入场。

消费金融的崛起，可以归结为四大因素：政策利好、用户群形成、市场潜在需求以及科技驱动。

根据艾媒咨询数据，国民可支配收入少、超前消费意愿强烈，为消费金融形成了庞大的用户群。成长于互联网时代的90后等年轻群体的崛起，给消费金融带来了庞大的用户群。支付的便捷化以及消费的超前化，弱化了这一群体的货币观念，同时在消费水平制约的背景之下，超前消费意愿强烈。

与之相对应的是，中国消费信贷极低的渗透率。据艾媒咨询统计显示，2015年，我国信贷人口渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82%。

目前,消费金融已进入下半场深水区，初步形成以阿里巴巴为代表的电子商务系，以宜人贷、厚本金融等为代表的网络借贷系和以北银消费为代表的消费金融系。

进入下半场的消费金融，面临的挑战是大量长尾用户，如蓝领工人等等，而此类目标用户的征信记录缺失，也就为消费金融带来更大的风险和挑战。因此，消费金融实际上真正拼的是底层的风控体系。

金融的核心就是风控，不论是消费金融的产品形态、商业模式甚至是消费场景，都是可复制的，唯有复杂的风控体系无法复制。

如此一来，具备成熟信贷经验的网络借贷系企业,在风控上具备一定优势。首先从数据基础层上，厚本金融通过与国内外包括FICO、CIS、同盾科技、91征信、中智诚、CreditX、聚信力等十余家知名征信数据机构的合作，同时结合平台累积的客户数据、销售数据等所有公司的数据资产，形成构建风控模型的底层数据基础。

依托于数据，凭借强大的建模能力和数据分析处理能力，厚本金融构建了大数据风控的护城河。

风控模型能起到什么效用?最明显的作用在于提升审核效率。举个简单的例子，传统机构风控，需要人工对拟授信人进行审批，由于信贷资料的繁杂，人工审批的时间流程大概需要2-3周，对于信贷用户来说，用户体验较差。

而厚本金融的大数据风控模型，通过建立数据评分机制，在前期通过模型筛选，自动做出判断，譬如根据用户欺诈概率、用户信用评分等等维度，通过机器做出筛选，再对遗留下来的“好”用户进行人工信审，大大提升了审批效率。

具体来说，借款用户在厚本金融移动端APP上停留的时间、输入身份验证信息时长等等，都将成为风控模型评判的一个维度，在综合评分之后，形成具体的用户画像。

譬如，某人利用伪造信息在厚本金融进行借款，根据其提供的信息，厚本金融的风控模型将自动进行风险识别。例如电话通讯录联系人数量、输入身份证时间、手机号码、银行卡号时间长短、在厚本金融APP某页面停留时间长短等等，都将作为数据分析的一个维度，给用户打出评分。

当然，目前来说，虽然厚本金融等网络借贷系企业在大数据风控上具备一定优势，但还是难以做到100%机器审核，不过随着机器学习及神经元网络等技术在大数据风控领域的应用，数据模型的进一步强大，可以预见，大数据风控将成为厚本金融在消费金融下半场竞争的利器。

风控技术的创新让消费金融领域的风控模型更加完善，这也使得消费金融平台敢于去拓展更多的长尾市场用户，让平台获得了更大的市场规模和更广阔的消费场景。风控，最终将决定消费金融平台竞争的胜负。

责编：汉网

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