消费金融驶入快车道 惠人贷模式打造产融结合样板

（原标题：消费金融驶入快车道 惠人贷模式打造产融结合样板）

消费金融的发展正在呈现几何级的量变。据国家金融与发展实验室日前发布的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年，我国消费金融市场规模接近6万亿元。如按20%的增速预测，预计到2020年，我国消费信贷规模或将超过12万亿元。

在一个行业快速发展、量变之时，能随时停下来好好思考显得尤为可贵。5月25日，上海西垚商务咨询有限公司主办，苏宁金融研究院、贸易金融战略合作的“第三届中国消费金融发展大会在上海举行。会上，行业大佬、专家学者济济一堂，纵论消费金融行业热点议题。其中，“消费金融的核心竞争力及未来发展”理所当然成为众多行业大佬热议的题中之义。

惠人贷创始人兼CEO李晨的观点无疑为行业提供了一种全新的视角。在他看来，通过深挖“场景”，与产业深度融合的业态将是未来消费金融的发展方向，而这也正是惠人贷当下所亲身践行的。

　　深挖“场景”融入产业金融生态

　　惠人贷创始人兼CEO李晨主持“第三届中国消费金融发展大会”

消费金融的蓝海正在吸引大量竞争者的加入其中。根据苏宁金融研究院发布的《2017年中国互联网消费金融发展报告及展望》，目前互联网消费金融提供商包括，22家持牌消费金融公司、近200多家专业分期公司、2500家左右P2P公司。

那么，一家消费金融公司能在激烈的竞争取得一席之地的核心竞争力是什么呢?在此次中国消费金融发展大会上，有人给出的答案是“服务”，有人给出的答案是“技术”，而在李晨看来，惠人贷的核心竞争力在于其对“场景”的挖掘。

据悉，惠人贷奉行B2B2C的商业模式，通过对B端(商家)的拓展和风控审核，来完成对垂直细分领域场景的渗透和挖掘，由B端到达C端，从而形成跟广大受众的联系，最终形成惠人贷、机构、用户三方联动的消费金融模式。

在李晨看来，这种模式形成了产业金融的良性生态，也就是说消费金融打开了一条互联网金融与线下场景结合的道路：线上申请、线下消费，线上线下融合的格局越来越清晰。“未来，我们与产业的深度融合会产生更多优势”，李晨相信，唯有深入到多样化的消费场景中才能真正挖掘需求。

实际上，惠人贷在教育、租房领域小试牛刀便已斩获颇丰。

据悉，惠人贷凭借真实消费场景的分期业务模式，通过与教育机构进行战略合作，将金融工具全面嵌入到消费场景之中。截至目前，惠人贷已与包括易贝乐在内的数百家教育机构达成合作，教育分期覆盖的教育机构涵盖幼儿、少儿英语、艺术、武术、语言培训，青年白领职业教育、MBA学历教育等数十个教育分类。全面满足于教育分期场景下的消费用户需求。

此外，早在去年4月，惠人贷已与公寓营销管理服务平台美丽屋达成战略合作，助力租房年轻人生活质量改观。租客在美丽屋上成功申请租房分期后，可通过惠人贷平台轻松实现分期操作的金融提交，审核状态的查询，以及放款查询的确认等金融操作。

“与信用卡这一类通用化、扁平化的产品不同，消费金融未来的发展趋势是个性化，也就是垂直化、场景化，与产业深度融合，而这也是惠人贷所致力的方向”，李晨表示。

据悉，除了教育、租房等领域，未来惠人贷还将涉足更多产业领域，这也是惠人贷践行普惠金融品牌定位的不忘初心之举。

　　注重大数据风控也爱惜用户隐私

　　惠人贷创始人兼CEO李晨在圆桌讨论环节精彩发言

风控是任何一家金融公司都不容忽视的命门。在此次中国消费金融发展大会上，“风控”、“大数据”也成为与会大佬口中的高频热词。

在李晨看来，数据是反欺诈解决方案中的根本，而惠人贷奉行的的“场景化”也在其中发挥出独特的风控优势。

据悉，惠人贷的场景化为风险管理提供了真实可靠的数据来源;基于真实数据的分析，可对场景和客户形成客观真实的画像。平台在场景中与新用户接触，通过分析用户和场景的交易特征的相关数据，从而做出准确判断，完成征信和风控，这是一个多维度、细微化并且快速进行的过程，可以说，场景化的风控设计更加适合于消费金融。

李晨表示，“数据风控的发展方向，要求基于不同客群定位，推出不同的数据组合风控方案，提供更垂直，更场景化的数据服务。互联网金融平台需要能做出扎根于场景的风控，而不是像过去只针对一个点进行风控。”惠人贷的风控模式独具特色，在挖掘场景的过程中，同时实现对C端和B端的双向反欺诈防控。

此外，自成立以来，惠人贷就逐步引进了上海资信、鹏元征信、百融征信、中关科融等国内最具影响力的第三方征信机构，联合打造银行级线上风控，将信息化、规范化的征信系统纳入到平台风控体系。

在接入企业征信报告后，利用大数据优势，惠人贷通过企业信用信息的量化，能够掌握企业信用的变化情况，提前做出预警，并有效防范不良贷款。在企业融资风险可量化、评估的同时，有助于中小微企业解决“融资难、融资贵”的问题，是惠人贷践行普惠金融的有效途径。

虽然大数据是金融公司风控的关键，但惠人贷同样关心大数据背后涉及的用户隐私问题。李晨表示：“随着互联网金融、消费金融的发展，大数据服务提供商越来越多，这是一把双刃剑。一方面，数据挖掘越来越深入，另一方面也产生用户隐私问题。”针对这一问题，李晨在会议上呼吁有关部门能支持全面而规范的征信体系建设。

就在今年2月17日，李晨受邀参加了2017金融大数据标准化研讨会，会议中国电子商务协会互联网金融研究院、中国电子商务协会金融科技研究院、工信部标准院等单位组织，会议探讨了如何结合当代金融行业的业务特点，开展金融征信标准化、金融大数据能力成熟度等金融大数据标准化工作。李晨和惠人贷正在以亲身实践，推动消费金融大数据标准化的历史进程。

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