网商银行Techfin背后的小微贷款经—— 60%小微企业一年贷款超50次

（原标题：网商银行Techfin背后的小微贷款经—— 60%小微企业一年贷款超50次）

信息时报讯（记者 陈周琴）近日，网商银行披露了其小微贷款的相关业务数据，大部分从网商银行贷款的小微企业呈现“小额高频”的特点，其中超过60%的小微企业一年在网商银行的贷款超过50次。目前，网商银行小微企业的户均贷款周期只有7天，户均贷款余额仅为1.7万元，而给这种小额高频的企业信贷提供风控支持的，正是蚂蚁金服的Techfin（科技金融）技术。

最高频小企业主5年贷款3794次

“5年借款3794笔，相信这种信贷行为在过往世界金融史上也没有出现过，现在却每天都在网商银行平台上发生。”网商银行高级专家刘婕给记者举了个经典案例。据悉，这位最高频的小微商户是四川的一位客户张女士，她先是在四川当地经营一家土特产店，而后又在2011年开起了淘宝店，卖大家熟悉的康定牛肉干，线上线下一起经营。

随着淘宝店的生意越来越好，交易额从一年10多万元一下子提升到了50多万元，张女士备货的资金压力也随之加大，于是就通过淘宝卖家服务平台向网商银行的前身、当时的阿里小贷进行贷款。从2012年至今，张女士总计已贷款3794笔，最小3元，最大56000元。

但张女士5年内的3794次贷款没有发生一笔逾期，因为她申请的小微贷款主要是“订单贷”，每形成一笔订单，就可以线上发起贷款，买家确认收货后，自动还款，虽然需要每笔操作，但每一笔都能确保还上钱，由于贷款时间基本只有几天，收益也可覆盖利息。

“中国有着数以亿计类似的小微商家，网商银行要服务的正是这群人，即使他们只是借几块钱，或者只借几天。”刘婕对记者表示，类似张女士这样一年贷款超过50次的小微企业超过60%，截止到2017年1月末，网商银行及其前身阿里小贷服务的小微经营者已超过500万，累计放款金额超过8000亿元。

Techfin的核心竞争力是机器和大数据放款

众所周知，线下网点对于传统银行来说是开展业务的重要基础。从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数仅300人，而在这300人中，超过2/3是以金融数据方面的专业人员，信贷员数量却为零。

换句话说，这是一家没有网点、没有信贷员的互联网银行，也意味着没有人专门拉存款，也没有人专门从事放贷款。

“既然没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务由谁来完成呢？答案是机器和大数据。”刘婕对记者表示，网商银行定位就是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。依托自身积累的大数据和建立的风控模型，网商银行通过分析来给用户画像，判断客户何时需要贷款，是否有能力偿还贷款，在大数据这个“超级大脑”的帮助下，最快3分钟可申贷，一秒钟放款，实现零人工介入，大幅降低了信贷成本。

刘婕认为，以其说网商是银行，不如说它是一家有银行牌照的科技公司，未来平台化运营的网商银行还将把这些技术能力和服务输出给其他金融机构。据悉，位于浙江的临安兆丰小贷已经于去年与蚂蚁金服开展合作，并进行了信息系统服务平台的升级，小贷用户只需要打开支付宝扫码登录，即可迅速完成贷款申请。

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