国有银行重返校园贷

（原标题：国有银行重返校园贷）

    晨报记者　刘志飞（理财主笔）

　　乱象丛生的校园贷市场终于迎来了“正规军”的回归，记者了解到，中行、建行近日相继宣布开始进军校园贷业务。银行系校园贷凭借规范和低利率，刚一面世就备受业界关注。

　　银行校园贷利率优势明显

　　近日，建行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。据了解，建行的校园快贷授信额度在1000元至5万元，具有纯信用、利率低、期限灵活、随借随还、使用方便等特点，年利率为5.6%，日息仅万分之一点五，远低于同业水平。
　　据了解，虽然校园快贷产品由建行广东省分行率先推出，但该产品将面向全国高校推广。建行上海分行个金部相关负责人对晨报记者表示，校园快贷产品是“广东行先试水，前期量不会大，上海后续可能会跟进”。
　　银行进入校园市场，并非一家之举。不久前，中行也推出了为高校学生量身打造的小额信用循环贷款产品——“中银E贷·校园贷”。中行相关人士透露，中行校园贷是总行层面统一推出，合作范围面向全国，业务初期将先在部分高校试点。记者从中行上海分行了解到，目前该产品在上海地区暂未启动。
　　在产品政策上，中行校园贷考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。
　　作为信用卡行业领军品牌，招商银行信用卡近日也对外宣布，已做好重返校园的准备。招行信用卡相关负责人对记者表示，招行目前侧重的还是对大学生信用教育的培养。针对校园贷的审核、风控、管理三大缺失，招行信用卡会有一套严格的系统。

　　银行校园贷并非新事物

　　中行、建行的回归并非银行“正规军”首次进军校园消费金融业务。据了解，早在2002年，多家银行在信用卡市场上跑马圈地，将发卡的目标瞄向校园。招商银行的Young卡、农业银行的优卡、建设银行的莘莘学子系列、浦发银行的高校学生青春卡、中国银行的淘宝校园卡、工商银行的牡丹学生卡等学生类信用卡，凭借各家优惠特色争抢大学生市场。此后的2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年则快速上升到24%。
　　不过，随着学生群体透支现象严重、家长群体代为还款频繁以及银行坏账风险加大，2009年，中国银监会曾下文，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，已满18周岁的学生则需要父母等第二付款方书面同意才可以成功申请信用卡。此后信用卡在校园市场渐渐淡出，仅剩的几家银行也是只发行没有透支功能的信用卡。
　　然而，近年来，伴随互联网校园贷在大学校园里迅速崛起，校园贷市场乱象丛生。越来越多的网络借贷机构利用在校大学生认知能力差、防御心理弱的特点，违法、违规开展“变相高利贷”，利率是银行贷款的20至30倍，不仅放款门槛低，而且申请主体审核不严、多头授信、隐私泄露等问题时有发生，甚至出现“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”等恶性事件。

　　银行校园贷强调规范

　　针对校园贷乱象，银监会主席郭树清在今年全国一季度银监会议上强调，“校园贷要开正门”。郭树清表示，商业银行应研究如何把对大学和大学生的金融服务做到位。
　　4月10日，银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》中也指出要重点做好“校园贷”、“现金贷”的清理整顿工作。银监会下设的P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室也向各地下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及相关说明文件，要求将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。
　　建行广东省分行相关负责人表示，与现行互联网校园贷相比，该行推出的校园快贷将在产品贷前贷中贷后建立“客群培育模型、客户准入模型、信用成长模型、风控预警模型”专属四大模型，并在贷款条件、费用透明程度、经营方式上区别于现行互联网校园贷。
　　为保障校园贷资金的使用安全，在业务模式上，中行则采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。
　　同时，整治后校园贷业务的平台数急速下降。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，相较于2015年的顶峰时期，校园贷平台减少了47家，而在这74家平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%。

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