内蒙古农信践行“三支银行”纪实

（原标题：内蒙古农信践行“三支银行”纪实）

初夏时节，北国春晚。草原泛着一层鹅黄色浅绿，正是“草色遥看近却无”。一望无垠的原野上，散落着一些小村落，牛羊随处可见，公路旁不时地出现“精准扶贫到户，发展产业扶贫”、“加快新农村建设”、“生态移民”等标志牌——这是地广人稀、美丽富饶的内蒙古大草原。　

东西距离2400公里，南北跨度1700公里，总面积118万平方公里，占全国陆地面积的1/8——这片广袤的土地，曾因811年前成吉思汗在这里建立了大蒙古国而威名显赫；如今广袤的草原，淡去了帝王气，却因优良的草场、优质的乳制品和牛羊肉而闻名全国，是全国粮食主产区、畜牧业强区。　

然而，人口密度不足14人/平方千米的广袤草原，也给深耕在“三农三牧”领域的农信人带来了挑战。基层信贷员为了走访调查一户农牧民信用情况而驱车三四个小时是家常便饭，更有许许多多农信人因为在基层工作而长期与家人两地分居。在这样的工作环境下，内蒙古农信创造了资产总额在全区银行业中率先突破5000亿元大关，达到5584亿元；各项存款在全区银行业中率先突破4000亿元大关，达到4037亿元的成绩。　

近日，记者一行来到“天苍苍，野茫茫”的内蒙大地，一探农信发展的经验。 

　　本报记者 阳爱姣 摄　

“这一切都与内蒙古农信紧紧围绕‘三支银行’建设，切实贯彻‘两坚守、两重点、两保障、两促进、两提升’密不可分。”内蒙古自治区联社副主任曲国民对《农村金融时报》记者表示。　

记者了解到，“三支银行”，即支持“三农三牧”、小微企业与社会民生的普惠银行，助推县域经济发展的主力银行，服务城乡社区的零售银行；“两坚守”，即坚守“支农支小”不动摇、坚守不发生区域性系统性风险的底线；“两重点”，即不良贷款压降、内控合规建设；“两保障”，即保障“三农三牧”金融服务需求、保障民生领域金融服务需求；“两促进”，即促进脱贫攻坚、促进重点项目建设；“两提升”，就是提升电子银行服务水平、提升科技支撑引领能力。　

工作基调和方向的确定，让内蒙古农信迎难而上，在精准扶贫、支持农牧民创业增收、助推草原旅游业发展、支持小微发展、扶持绿色金融等方面卓有成效。　

聚焦便民 普惠之花处处开　

“为了消除乡镇金融服务空白点、均衡城乡支付服务资源配置，近年来，我们持续不断地拓宽服务渠道，创新服务方式，大力发展助农金融服务，全面加强农村牧区支付服务环境建设。”曲国民说，“内蒙古自治区的首家助农金融服务点，就是由金谷农商银行设立的。”　

“地广人稀，是内蒙古的最大特点，也是农村金融服务的最大痛点。”内蒙古自治区联社业务发展部部长刘学工感慨道，“因此，在内蒙古，‘打通金融服务最后一公里’显得更加重要，也更加紧迫。”　

2012年，金谷农商银行的首家助农金融服务点在距离呼和浩特市中心20公里的讨思浩村成立了。“我们把服务点设在了客流量密集的‘新城区广达百货商店’，这是金谷农商银行首个助农金融服务点，也是我行17个助农金融服务点中最优秀的。”金谷农商银行行长王文珍很是自豪。　

“我的商店是2001年开业的，但是助农金融服务机具是2012年才装上，要是早有这样的好东西，我早就装上咯！”商店经营者李月明老人告诉记者。　

金谷农商银行客户经理李志标向记者介绍，从2012年至今，助农金融机具已经升级过3次，目前主要有取款、查询、转账、代缴水电费等功能，单次取款上限为2000元。“来金融服务站的几乎都是不经常外出的老人，这些功能基本就能满足他们的需求了。”李志标说。　

记者了解到，讨思浩村是呼和浩特新区的大村庄，有农户1500多户、4000余人，虽然目前大多数青壮年都进城务工了，但是村里的老人还是有很大的取款服务需求。目前李月明老人的金融服务网点一个月能达到40-50万元的取款金额。　

“李月明老人还是我们银行在讨思浩村发放助农贷款的主要担保人。”李志标说，“经他担保的助农贷款，额度最高能到20万元。”　

据悉，早在2012年，金谷农商银行的助农金融服务点已经覆盖呼和浩特市周边224个行政村，满足了许多农村客户的一般金融需求。　

在内蒙古农信系统内，开设助农金融服务点的，并不止金谷农商银行一家。在达茂旗乌克镇二里半村，达茂旗联社将助农金融服务点开在了小饭馆里。　

记者一行到达服务点的时间正值午餐时间，这家名为“英俊饭店”的乡村小饭馆里饭香四溢，老板娘在后厨忙着炒菜，老板岳守龙则在餐厅服务前来转账的村民。随处可见助农金融服务点的介绍，服务范围、手续费标准、卡卡转账收费标准、操作流程示范等，一目了然。　

招呼完来转账的村民和前来就餐的客人，岳守龙向记者介绍：“村民小额取款、转账汇款、电费缴纳等业务基本都能在这儿完成。服务点设在这里，我每个季度还能领到2000多元的补贴。”　

“现在不少村民办理了内蒙古农信推出的‘富民一卡通’，这张卡集存取款为一体，而且还有贷款功能，村民只需要首次在农信社完成授信，就可以在助农金融服务点随时贷款，十分方便。”达茂旗联社相关负责人表示，“我们联社在2014年完成了达茂旗77个行政村助农服务点的全覆盖，实现取转款1.2万笔、金额4849万元。助农电子化设备覆盖率、活机率、交易率均居包头地区首位。”　

记者了解到，在内蒙古自治区，有的村庄离农信网点有100多公里，如果没有助农金融服务点，那就意味着有许多农户的金融需求得不到满足。“消除乡镇金融服务空白点，我们农信系统义不容辞。”曲国民说。　

据悉，截至今年一季度末，内蒙古农信已建成助农金融服务点11012个，覆盖内蒙古自治区所有嘎查（村）。为了满足农牧区日益多样化的金融需求，内蒙古农信在研发推广农易兴、草牧兴、商富兴、创业兴、福运兴、商盈通、共盈通七大系列43种信贷产品基础上，推出了以土地和草牧场承包权、经营权、农牧民住房财产权为抵押物的“两权贷”，以农牧民存栏活体牲畜为质押物的“兴畜贷”，以农牧民稳定的财政三项补贴受益权为质押的“补贴贷”，以满足农牧民生产生活突发性临时性资金需求的“救急贷”等产品，并植入“一次授信、循环用信、随用随贷，用时起息”功能，有效提高农牧民用信便利度，降低了其融资成本。　

着力“持续” 精准扶贫见真章　

“仅今年一季度，全区农村信用社就累计投放金融精准扶贫贷款19亿元，其中投放建档立卡贫困户贷款12亿元，投放产业扶贫贷款7亿元。”随着脱贫攻坚进入深水区，内蒙古农信的扶贫力度也在持续加大。曲国民说：“现在，我们把工作重点放在‘精准’和‘持续’上。”　

土豆、玉米、葵花籽是达茂旗农区的主要作物，2016年因产量过剩，农牧业产品市场持续低迷，价格普遍下降50%左右。“以葵花籽为例，往年的正常价格在每斤3.5元左右，但去年降到了每斤1.8元，我们刨去种植投入，基本没办法盈利。”当地农户告诉记者。　

达茂旗联社主任刘强表示：“销路窄、价格低、存量大是农民面临的主要难题。为充分发挥地方金融机构‘扶贫助困’的企业责任，班子成员通过多次走村入户实地调查，访民情，做记录，筛选出两户困难农户，以‘联社补贴一部分、职工自筹一部分’方式，号召职工帮助困难农户解决蔬菜滞销难题，全年共购置6.2万元滞销蔬菜。”　

除了“输血式”的直接帮扶，内蒙古农信还积极探索“造血式”扶贫，主打“精准性”和“持续性”。　

“精准扶贫”成为乌拉特农商银行开展农村信贷工作的口头语之一。　

“为了更好地面向‘精准’，我们向乌拉特前旗人行借入2亿元专项扶贫再贷款资金，专门针对精准扶贫工作推出了一款政策性贷款产品——‘精扶贷’。”乌拉特农商银行相关负责人向记者介绍，“与一般农户贷款相比，‘精扶贷’执行1年期贷款基准利率4.35%，低于一般农户贷款6.40个百分点，为贫困户节省了大笔开支。同时，采用‘利随本清’的还款方式，大大减轻了贫困户的阶段性付息压力。”　

记者了解到，在帮扶个体贫困户的基础上，该行更加致力于帮扶带动建档立卡贫困户的涉农企业和养殖大户，以期实现共同致富的目标。　

以东风支行扶持发展的乌拉特前旗宏泰实业有限公司为例，该公司负责人康宏泰从事羊绒收购多年，同时在该旗桥南地区经营一家梳毛厂。乌拉特农商银行通过了解该公司的用工模式和经营情况，主动上门对接，并给予了500万元的信贷支持。　

据悉，截至今年4月末，乌拉特农商银行共为建档立卡的2370户贫困户和 8户带动脱贫大户发放扶贫贷款14485万元，受益者达2500余人。其中，发放“精扶贷”专项贷款509笔，金额4787万元。　

要精准扶贫，单靠“精扶贷”还远远不够。为了有效解决牲畜难以抵押的问题，乌拉特农商银行还积极推广了“金融仓储贷”产品。　

王红喜是额尔登布拉格苏木（牧区的镇称为“苏木”）的养殖大户，去年因为畜牧市场价格波动大、疫情频发他颇为苦恼。　

“我想扩大生产规模，但是资金不够，民间借贷利息太高；想向银行借吧，又苦于家里养的牲畜、农机具和玉米等无法抵押，可真是把我愁坏了。”回想起去年借款无门的情形，老王记忆犹新。　

“后来听说农商银行推出了一款产品叫‘金融仓储贷’，于是我就主动向额尔登布拉格支行申请了，没想到银行真的将我的牲畜财产做了质押，然后就给我发放了500万元贷款。”老王欣喜地说。　

乌拉特农商银行负责人告诉记者，“金融仓储贷”以客户所属存栏牲畜或未来收益权作质押，质押人对质押牲畜购买保险、出具权威部门签发的牲畜健康检疫报告，贷款发放后，仓储公司对质押物通过专人驻场监管及电子监控监管。　

“这有效解决了养殖户抵押物不足的问题，同时带动了建档立卡贫困户脱贫，开辟了精准扶贫的新路子。”上述负责人表示，“自推广以来，已发放‘金融仓储贷’4笔，金额650万元。”　

扶小助微 引领牧民创业　

从呼和浩特向西北行驶160公里，便到达草原英雄小姐妹的故乡——达尔罕茂名安联合旗（简称“达茂旗”）。在这里，乌兰夫打响了内蒙古抗日第一枪；这里，吸引着无数为希拉穆仁大草原折服的游客。　

百灵庙镇，是达茂旗政府所在地，随着经济不断发展，位于旗政府所在地东南侧的红格塔拉嘎查，近年即将被拆迁重建成百灵庙新区。史全迪的“乡村小子”食用油厂房就在这片拆迁地里。　

走近史全迪的厂房，一股油香迎面扑来。史全迪随手拿起一瓶刚装灌好的菜籽油，打开盖，往记者鼻子边一凑，笑着问道：“香不？”自豪感和满足感写在脸上。　

“这是我们主打的产品之一，这种菜籽油，是用我们嘎查（蒙古族的行政村叫做‘嘎查’）人种的菜籽压榨出来的，品质很好。我们还产胡麻油，一瓶能卖到将近100元呢。”史全迪告诉记者，2014年，乡村小子食用油开始走进了包头、呼伦贝尔、鄂尔多斯的大小超市，还在达茂旗水塔街开设了销售门店。靠着自己的小产业，史全迪一年销售额达500多万元，年利润有五六十万元。　

现在史全迪不仅买了拉货用的小货车，还购置了家用小轿车，算得上村里的“成功人士”了。他笑着对记者说：“整天浸泡在油香里，我的生活怎么能不滋润呢！”　

而这一切离不开达茂旗联社的信贷支持。　

2008年，史全迪依靠着手工榨油的技术，开起了食用油小作坊。“以前用笨重的手工小榨油机，费时费力，产量低，没有形成品牌，产品只能卖到附近的村子里，利润很薄；我自己的流动资金也就两三万，周转不过来的时候只能向邻居借，但是利息比较高。” 史全迪说。　

敢闯敢拼的史全迪不甘心禁锢在高成本、低收益的作坊生产模式中，2009年他开始走访市场做调研。在调研中，他发现油品市场很广，且缺乏本地优质品牌，随即决定进军超市，但是产量和商标成了难题——要打入超市必须有源源不断的货源，但手工压榨效率太低；而且当时的压榨技术，油的品质不能保证稳定，无法申请商标。　

于是他花了6万余元，盖了新厂房，但是新式榨油设备的引进资金和大额的菜籽、胡麻收购资金让史全迪犯了难。　

2010年，他找到了达茂旗联社。了解情况后，该联社通过“富贷通”帮扶模式，向史全迪发放了无抵押、无担保的30万元纯信用贷款，解决了他的资金困难。　

从那以后，“每年授信30万元”在史全迪和达茂旗联社之间就变成了约定俗成。　

刘强向记者介绍，给“乡村小子”的每年30万元授信，都是采用一次授信随借随贷，随贷随还的形式。“这样的灵活性，能极大方便客户，同时也为客户最大限度减少了利率负担。”刘强补充道。　

目前，史全迪的“乡村小子”雇佣了本村8名工人，每年需要收购200多万斤菜籽，能带动带动周边三四个村、300户农户的菜籽销售，成为了当地的致富带头人。　

据史全迪介绍，目前百灵庙新区正在进行统一规划，拆迁已经开始，下一步他还要向农信社贷款，修建新厂房，将自己的产业进一步做大做强。 

　　图为史全迪（图左）向记者介绍达茂旗联社对其信贷帮扶的情况 本报记者阳爱姣 摄 

刘强表示，这是达茂旗联社关注牧民创业创新，支持农牧民进入新农牧业领域的体现。据介绍，该联社还积极跟进当地农牧业、文化产业园区内农牧民创业项目，对进入园区农牧民以最低利率对点帮扶，先后帮扶“双创”农牧民百余人；并通过授信不断档，向毕力格泰奶食品公司持续授信9年，累计发放贷款500余万元，一路支持这个曾经只有七八人的小作坊，发展成为在上海股权交易中心挂牌的企业。　

史全迪和毕力格泰的成功，映射了内蒙古农信支持小微企业发展、引导和帮扶农牧民创新创业的决心和真心。　

曲国民向记者介绍，2016年，内蒙农信社累计投放小微企业贷款1634亿元，余额1476亿元，较上年增加80亿元；仅今年一季度，累计投放小微企业贷款349亿元，余额达1497亿元。“不抽贷、不停贷、不压贷”成为内蒙古农信支持小微企业的承诺。　

金融“输血” 牧区旅游创富于民　

“天苍苍，野茫茫，风吹草低见牛羊”，一首《敕勒歌》勾勒出了无数人对内蒙古大草原的向往。如今，赴内蒙古旅游成为许多人暑期出游的首选。　

在此背景下，大力支持休闲度假、旅游观光、养生养老等新兴产业发展，推动农村牧区一二三产业深度融合，成为内蒙农信业务的新增长点。　

在以希拉穆仁大草原闻名全国的达茂旗，每年6-8月可吸引300余万名游客。发展草原旅游业、牧家乐家庭旅游产业成为许多当地人就业、创业的首选。　

在希拉穆仁镇哈拉乌素嘎查，村干部在2012年就看到了草原旅游和牧家乐的商机。那年年初，该嘎查3队大队书记准备带领47户牧民成立牧家乐合作社，但是被资金不足绊住了脚。　

“一个标准蒙古包建造费在1.8万元左右，还需要投资建设马场、养马、配备马具等，我们以前都是普通牧民，几乎没有什么存款，资金缺口很大，幸好达茂旗联社给我们带来了贷款。”该大队书记告诉记者。　

据达茂旗联社业务发展部负责人曹俊文介绍，2012年，该联社为47户牧民提供了每户3-5万元的贷款，基本满足了他们的资金需求。后又陆续提供了100万元信贷资金。　

“2013年，我们合作社依靠旅游项目就盈利270万元，去年利润已达到400万元；光是旅游区一匹马的骑马收费，就能让马匹管理者月入万元。”那位大队书记乐得合不拢嘴，“看着现在老乡们的幸福生活，我们心里比蜜还甜。”　

曹俊文表示，近年来，达茂旗联社先后发放3125万元信贷资金，助推达茂旅游发展。其中，给予希拉穆仁大草原旅游公司旅游龙头企业提供了900万的授信；同时，通过网点宣传引导、安装便民POS等方式，积极为“中国游牧文化节”提供及时便利的金融服务；不断加大对牧家乐、农家乐项目关注和投放，先后向希拉穆仁草原、满都拉口岸投放家庭旅游业贷款近千万元，帮助农牧民参与到旅游业发展红利中来。　

从达茂旗一路往南约300公里，在鄂尔多斯伊金霍洛旗，草原旅游和牧家乐同样发展得有声有色。这里不仅有“温暖全世界”的羊毛，还有丰富的稀土矿，更是成吉思汗陵所在地。　

家住伊金霍洛镇布拉格嘎查的达赖，是成吉思汗守陵人达尔扈特人的后裔，前辈们一直过着放牧、守陵的生活，新一代达尔扈特人在农商银行的支持成了商海弄潮儿，抓住当地有全国5A景区成吉思汗陵这个有利条件，办起了牧家乐。　

“我原是布拉格嘎查的普通牧民，2015年看到了旅游产业的发展潜力，就将养马与牧家乐相结合开办牧家乐。”达赖对记者说，“但是因为养马和建造蒙古包投资比较大，2016年就从伊金霍洛农商银行办理了30万元贷款，全部用作牧家乐的投资。”　

记者了解到，游客在这里能享受到吃蒙餐、住蒙古包、骑马、烤全羊、制作酸奶等牧文化体验。目前达赖的珠拉格牧家乐已经养了260匹马，从开业到现在，共建了5个大蒙古包，能接待70人同时就餐。2016卖马和旅游总收入达到400多万元，纯收入近100万元。　

“我们支持了像达赖这样的商户共1005户，在资金的助力下，牧民的年收入平均逐年提高11%。”伊金霍洛农商银行董事长王铁柱对记者表示。　

聚焦“绿色” 推动可持续发展　

在内蒙古有一句有趣的话被广为流播：“都说昆明四季如春，现在的内蒙是‘春如四季’。”　

环境问题日益突出，在环保部门发力的同时，资本的重要性也日益被提及。绝大多数绿色产业属于重资产行业，绿色事业的发展离不开金融支持，因此，“绿色金融”越来越多地出现在各大银行的工作简报、工作计划中。　

中央财经大学绿色金融国际研究院院长王遥此前在公开场合表示，绿色金融面临将近15亿元的资金缺口，而公共资金仅可以承担10%，这无疑是巨大的商业机会。　

而这一商机，内蒙古农信在前几年就开始抓了。　

鄂尔多斯市伊金霍洛旗号称“灌木王国”，沙柳资源十分丰富。在沙漠中，沙柳形如火炬，具有干旱旱不死、牛羊啃不死、刀斧砍不死、沙土埋不死、水涝淹不死的“五不死”特性。最为奇特的是，沙柳这种沙生灌木还能像割韭菜一样，具有“平茬复壮”的生物习性。　

以前在沙地中植物难以生长，只能种一些沙柳，最初村民都把平茬下来的沙柳当烧火柴用。直到2015年，东达集团开始专门收购沙柳用于刨花板的制作，更好地显示了它的价值。年产量10万立方米的刨花板项目每年就可用掉30万亩的沙柳。烧火棍成了摇钱树。　

为了调动广大农牧民种植沙柳的积极性，保护生态环境，鄂尔多斯市政府于2015年10月正式投产了沙柳木型材项目，这也是鄂尔多斯市投资额最大的全产业链沙柳产业示范项目，引进清华大学天津高端装备研究院提供的沙柳木型材制造和装备技术，其投资额高达15亿元。其中一期投资4.4亿元，计划利用2年时间建设年产10万立方米沙柳木型材项目，且在2017年底前完成建设以中、高端节能木门窗和木结构材为主要目标市场的沙柳木型材生产线2条；二期、三期将建设成为10到30万亩国家级沙柳产业示范基地。　

“如此庞大的资金投入，农信机构怎能缺席？”伊金霍洛农商银行董事长王铁柱笑着说，“我们在发展经济的时候，更要考虑到绿色发展，如今有机会让我参与环保工作中来，我们义不容辞。”　

据悉，为了更好地推动全产业链沙柳产业示范项目，伊金霍洛农商银行已投入信贷资金2500万元，加快了项目实施进度。　

目前，这一项目正在进行厂房建设和原材料收购阶段，从沙柳到木型材，从生态链到生物链，从产品链到产业链，在这里，沙柳圆满完成“二级跳”，成了鄂尔多斯人的“绿色银行”，沙柳产业也越做越大，走出了一条“沙漠增绿、资源增值、企业增效、农牧民增收、政府增税”的新型生态建设和产业化发展之路。　

在260公里外的呼和浩特市，绿色产业和绿色金融同样发展得有声有色，这里种的不只是树，还有花、有草。这是一家专为生态保护而生的企业——内蒙古蒙草生态环境（集团）股份有限公司。　

走进蒙草·草博馆，视野立即被满园的生态绿化景观覆盖。草原植物、各类标本、各色土壤、荒漠化治理原理和土壤治理、节水园林……目不暇接。　

“目前我们的业务主要聚焦生态修复、种业科技和现代草业三大产业线，涵盖生态修复、生态牧场、草种业、现代草业和节水园林五大领域。”蒙草集团副总经理刘虎向记者介绍。 

　　蒙草集团副总经理刘虎（左）向记者介绍该公司的生态修复系列土壤 本报记者阳爱姣 摄 

庞大的产业线，需要源源不断的资金支持，基于此，蒙草与金谷农商银行的合作开始了。　

据金谷农商银行行长王文珍介绍，2015年5月，该行向蒙草公司发放贷款5000万元，2016年5月到期后全额还款；2016年6月该行以集团客户授信向该企业授信4.7亿元，2016年12月该企业用信4.5亿元。　

“我行对企业进行了贷款资金的归集，以达成与本土优质企业的战略合作，认真的贯彻该行支持‘三农’企业的核心理念，真正做到本土银行应尽的责任，取之于民、用之于民的指导思想。”王文珍说。　

蒙草，以草为媒，深耕二十多年，业务遍及北方干旱、半干旱地区，完成上千项优质工程。据悉，目前蒙草已收集草原种质资源1700多种，8000余份，土壤13000多份，建成了国内最完备的草原乡土植物种质资源库；并率先构建“草原生态产业大数据平台”，系统集成了某一地区多年来的“水土气、人草畜、微生物”等生态关键因素指标，未来锁定任意经纬度或植物，就能查询相应的科研数据集及生态治理方案。　

内蒙古歌曲《美丽的草原我的家》1980年被联合国教科文组织评为“世界最优秀歌曲”，编选入教材，一直流传我国大江南北。内蒙古农信不正是把美丽的草原当做自己的“家”，扎根草原，服务“三农三牧”，才有了“三支银行”的理念？“三支银行”支出了内蒙普惠金融新天地，让茫茫草原上的农牧民如今也享受到了现代金融服务；支出了农兴牧旺，“三农三牧”已在我国农业供给侧结构性改革中力拔头筹，内蒙古的奶制品、牛羊肉、羊绒享誉全国；支出了产业扶贫、发展的新格局，让牧民告别了靠天养畜、逐水草而居的时代，农牧业龙头企业向产业化、规模化发展，成为内蒙古经济发展的新引擎！ 

特约记者 李武 李默 本报记者 刘海法 崔炯 杨万东 阳爱姣

(原标题：内蒙古农信践行“三支银行”纪实)