第7届上海国际汽车经销商峰会开幕 人人车开拓二手车金融市场

4月20日，由中国国际贸易促进委员会汽车行业分会与AUTOHAUS CHINA《汽车经销商》联合主办，法兰克福展览(上海)有限公司协办的2017第七届AUTOHAUS CHINA上海国际汽车经销商峰会如期在上海举行，会议邀请了汽车行业的领军企业，聚集来自汽车流通领域的专家，业内公司高管以及成功的实践者，就“汽车金融与融资租赁”的话题进行探讨和分析。人人车作为国内最大口碑最好的互联网二手车电商企业，受邀参加此次上海国际汽车经销商峰会开幕。

二手车是一个让每个从业者都觉得很疲倦的行业，但也是具有很大市场空间的行业。那么这个行业里面的金融以及二手车的金融，甚至我们人人车作为一个二手车的电商，到底为这个行业提供了什么样的价值?在这样一个平台下，真正为二手车的金融带来了什么?

人人车商业产品部副总裁徐国允在会上分享了推动二手车金融的三个要素，以及构建二手车金融蓝海的四个公式和二手车金融未来的五个设想。

推动二手车金融的三个要素

人人车徐国允认为：第一个要素是车辆的供给，包括新车和二手车，从需求端来讲就是用户，对于用户来讲就是三个字，买买买。在这两个要素之下有一个很重要的要素就是金融，这个金融会像一个天平一样，会在中间起到一个杠杆和撬动的作用，从2009年开始到现在已经进入了置换期，未来二手车汽车的增量会不断的扩大。

第二个要素是需求，在全球千人汽车的保有量上我们处于最低的位置，二手车新车比是1：3，国外都是3：1，以我们人人车对这个行业的判断，二手车和新车的销售比，可能在4-5年内会变成1：1。从金融的角度来看，农村纯收入的复合增长率是15%，而30岁以下的年轻人，他们真正有车的人占比限制到19%，所以这5年内二手车主要的消费群体，一部分是30岁以下的年轻人，一部分是在农村城镇化的居民，这两部分人群还是很有市场的。

第三个要素是二手车渗透率的指标，大家听到最多的数字是10%或者是7%-8%，以及15%、13%都有，真正的渗透率是多少?去年大家知道整个二手车的交易量是1039万台，这个交易量里面是全部的过户次数，其中真正卖给C端的车辆，如果按照60%的占比看，大概是600万台，大家做贷款的都知道，并不是所有的车子都都可以做贷款，比如说超限的事故车，泡水车，车子的过户次数一个月连续过户很多次的这些车子都会被排除掉，这些车辆在金融的信贷里面不属于准入的车辆，所以说把这些指标乘下来，真正符合车辆的标准是240万台。真正从符合条件的240万的信贷车辆，以及最后去年一年放贷的60万台的信贷车辆看，二手车金融的渗透率已经接近20%多了。从2014年开始，我们人人车自己开始进入这个行业的时候就发现当时的二手车的金融已经非常活跃，但是这些做二手车金融的机构极度分散，所以说大家关注到一家做10万台的相对比较少，但是从2015-2016年两年的蓬勃发展明显看出来，渗透率已经有很大的提升。

构建二手车金融蓝海的四个公式

那么怎么去构建一个未来二手车金融的蓝海?人人车徐国允指出：

第一是要找到最大的市场。我们汽车的产业+互联网的方式才能形成最大的市场。从生产，制造到销售流通，以及汽车的使用服务，整个产业链里面基本上互联网的方式，以及以互联网+的方式，或者是+互联网的方式都已经在每个细分的领域渗透，包括里面从社区到驾考，金融，保险，加油，停车，维修。以及到各种各样的包括运输物流这个环节，基本上二手车和金融的结合越来越密切。

第二，我们需要找到最好的风控。一个非常完整的闭环的交易场景这个交易场景能够保证你交易的真实性，最终做到最好的风控。我们人人车的个人车主发布车源，评估师上门检测，符合条件的真正发布到网站来，对于买家讲他会确定他的车源，然后通过我们的呼叫中心分配看，通过销售再来代看，客户再来支付定金，支付完定金以后车辆做复检，符合之后申请贷款，申请完之后审批通过以后才签订合同，签订了买卖合同和贷款合同才做车辆的过户，最后做车辆抵押。我们人人车作为一个创业公司，可能融资融的比较凶，能够实现最好的风控，只有把整个交易的闭环全部做完。

第三，我们要给到用户最低的成本。首先我们要有用户，只有足量的用户，才能够给用户提供服务，其次我们要有足够多的数据。作为一个互联网的公司可以看到用户的数据，他在我们网站上面每一个页面，包括每天访问的轨迹，每个车辆跳出的时间，停留的时间以及鼠标移动的时间都可以看到，这些数据的希望轨迹对用户做更加精细的划分，在数据的基础上给到用户最低的成本。

第四，我们想给到用户最棒的用户体验，这个用户体验就是我们希望通过更多技术的手段，加上金融。我去过很多二手车的市场认真的观察过，一个客户从真正买一辆车到有意向到提交资料再到交给金融机构，或者是交给金融机构的代理商，然后代理商回去拍照，录资料，整个的流程非常长。而且基本上是依赖人的作业流推动的，我们希望所有的这些依赖线下的人工作业能够通过线上的技术手段实现。

二手车金融未来的五个设想

关于二手车金融的未来，人人车徐国允有五个畅想：

第一，二手车行业的高利率，最终一定会消失。整个二手车行业里面既不是资金方赚钱也不是经销商赚钱，所有的成本都被我们非常庞大的线下的流程占据了。整个链条过于长，就意味者每个链条上面都有运营成本在里面，给到终端，这个成本就是极高的。所以我们要创新初一种模式，这种模式可以降低最后用户承担的成本，需要具备很多条件，要实时的审批出来，对用户的了解足够多和大，这个是能够实现的，因此二手车行业非常高的利率，最终一定会消失。

第二，所有权向使用权转移。车辆作为一个资产可能很多或者是传统的方式认作一个资产，你把他的所有权把使用权分离出来之后，不再把车子当做资产而是当做工具的时候，所有权和使用权分离，就意味者金融产品有很大的跨度或者是颠覆性的做法。在这个方向的转移下会有更多的金融的业态出现，不仅仅是租赁，有更多的形式一定会出现。

第三，人工智能的发展。现在的很多特别基础的工作一定是可以通过机器，或者是通过系统，甚至我们的决策引擎的规则都可以通过机器的深度学习来代替。

第四，主体定价转向资产定价。在未来的趋势里面，主体的定价一定会向资产的定价转移，也就是说更多的人关注资产而不是单纯依赖主体，这个方式就是典型的我爸是李刚的方式，这种方式将来一定会随着金融机构的越来越活跃会越来越减弱。

第五，无权众筹与债权的信贷平分秋色。这个本质来说就是我把物权让度出去了，资金方获得了物权，他在风险上面更能够保障，因为大家都知道，所有的金融都是风险定价，这样更可控，所以说给到终端的成本一定会更低。

我们从业者看到的更多各种各样的金融的业态出现，也会有各种各样的金融的新兴的方式出现，市场蓝海一定会随着整个市场的增加而出现，会给像我们人人车在内的所有二手车电商提供新的机会。