国有银行消费信用贷低利率抢客

（原标题：国有银行消费信用贷低利率抢客）

    晨报记者　刘志飞（理财主笔）

　　“办理12个月（含）以内融e  借可享受优惠利率4.35%，相当于原利率6.7折优惠”；“为回馈快贷客户，活动期间快贷年利率为4.56%。”……进入4月份，以工行、建行为代表的国有大行纷纷发力信用消费贷款业务，以极低的优惠利率来抢占消费金融市场份额。记者比较发现，国有银行信用消费贷款利率优势明显，审批放款速度大幅提升，但门槛并没有明显降低。

　　国有银行利率优势明显

　　伴随消费金融公司、网贷平台等消费金融业务的快速发展，传统商业银行也坐不住了，纷纷加大了对消费贷款重视度。商业银行尤其是国有商业银行消费金融业务最明显的优势就是利率低，低到消费金融公司或网贷平台无法企及。面对市场上动辄百分之十几、二十几的信用消费贷款年利率，国有银行的优惠年利率竟然不到5%。
　　记者近日了解到，4月5日至4月14日，工行个人信用消费贷款产品“工银融e借”开展限时促销优惠活动，办理12个月（含）以内融e借可享受优惠利率4.35%，相当于原利率6.7折优惠，这是该品牌自发布以来最大力度的优惠促销活动。促销期间，“工银融e  借”贷款1万，日息不到0.7元，远低于市场上同类贷款的利率水平，每人可享优惠利率贷款最高可达30万元。
　　无独有偶，为回馈建行快贷客户，建行于4月1日至4月10日也开展全行快贷利率优惠活动，活动期间建行快贷年利率为4.56%。值得一提的是，只要4月1日至4月10日当天申请，一年内无论什么时间支用贷款，均享受4.56%的利率。随借随还，从支用当日开始计息，每万元只需日付利息1.27元。

　　银行消费贷与时俱进

　　据了解，为进一步落实国家拉动居民消费，扩大内需，发展普惠金融、服务民生的政策要求，满足互联网时代个人客户多元化消费融资需求，各大商业银行的消费金融业务也在与时俱进。
　　工商银行相关负责人表示，“工银融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，客户可以在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合。
　　建设银行相关负责人表示，“快贷”基于互联网技术及大数据信息模型，解决了客户评价难的问题。符合条件的客户可足不出户，网上办理，“秒申、秒审、秒签”，3步3“秒”完成所有流程，实现了“贷款闪电搞定”。打开建行手机银行APP或建行网上银行，点击“快贷”，即刻申请，瞬间到手。可全额提现，最高30万，也可刷卡消费和在线转账支付。额度1年有效，日常消费、装修、买车、旅游都用的上。
　　中国银行的中银E贷也是利用互联网和大数据技术，为优质客户提供全流程在线的信用消费贷款。只要是中行的特邀客户，足不出户即可享受在线申请、秒速获批、在线提款、灵活还款的便捷服务。
　　据了解，“工银融　e　借”自2017年1月5日推出以来，白名单客户数已近9千万户。而截至目前，建行“快贷”授信额和累计发放额均超过千亿元。
　　记者注意到，虽然国有银行开始发力信用消费贷款业务，但各大银行的门槛依然相对较高。如果是银行主动邀请的客户，那么贷款利率和贷款金额还是比较有竞争力；而如果是客户主动申请，那么获批的贷款额度往往少的可怜。此外，中国银行的中银E贷只针对受邀客户；　农行的网捷贷贷款对象为农行个人住房贷款客户，以及部分地区按时缴纳住房公积金的客户。

　　还款方式导致成本悬殊

　　有细心的消费者对记者表示，工行、建行在利率优惠宣传资料中提到了1万元贷款，每天应付的利息一个是“不到0.7元”，一个是“1.27元”。在贷款利率差别不大的情况下，为何利息相差这么多？
　　据了解，银行信用消费贷款的还款方式一般为等额本息、等额本金、利息前置等，不同的还款付息方式差别还不小。
　　所谓等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额；而等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。
　　然而，不管是等额本金还是等额本息，正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。

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