微E贷谈“合规”进度：靠拢政策，有序进行

全国性互联网金融整改排查工作已基本完成，网贷行业的“合规化”整改也起到显著效果，盲目扩张的势头得到抑制，发展态势趋稳。目前，各地方性监管实施细则相继出台，全新一轮深度整改即将展开。

继厦门出台全国首个网贷备案登记管理办法，网贷大省——广东，也在2月13日和2月14日接连公布了《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》的征求意见稿(以下简称《管理意见稿》)和地方《网贷备案实施细则征求意见稿》(以下简称《备案意见稿》)，对于广东省内网络借贷信息中介机构各项要求有了更为明确切具有地方性指导意义的导向。

作为广东省内较为“老资格”、2013年8月上线的微E贷网贷平台在过去一年的互金整改行动中是否有收到经营性冲击?对于投资人尤为关注的“整改”进度又是如何?

笔者对此采访到微E贷运营总监邹春平，对微E贷近期的整改工作进度作了相应的了解。

——关于ICP：办理材料已提交管局审核

笔者：去年暂行办法出台后，传得沸沸扬扬的“电信业务经营许可证”被各方解读，现在比较公认的就是办理ICP许可证，不知道微E贷在这个证的办理上进展如何?

邹春平：我们ICP许可证的办理其实从去年11月就着手进行了。截至目前，我们的办理进度还是在计划内的。所有的材料已经形成所需的申请报告，报告上周五已经提交上去，交由管局审核，本周三收到管局初次反馈，提出的意见是对网站的部分内容进行调整。目前我们的相关工作人员已经按照意见在进行修改，周五再次提交，然后就是等待审核结果。

笔者：那就是说ICP这一块其实是完成得差不多了?

邹春平：是啊。在ICP办理上，我们这边要做的工作已经完成。接下来就是等管局那边的初审通过，通过后基本上剩下的工作就是等待最后的审核结果，然后到公示，最后就能拿证了。其实耗费时间比较多的，就是等待管局审核这个过程。

——关于银行存管：细节条款还在与银行洽谈中

笔者：据我了解，最近很多平台的投资人最为关心的就是平台的银行存管问题了。微E贷在这一方面有什么实质性进展呢?

邹春平：对于银行存管，我们从去年暂行办法出台之后就开始跟多家银行进行了解。

如果有关注网贷行业近两年的发展就能发现，“资金存管”这个事情演变的版本更多。一开始各第三方公司蜂拥而至，众多平台说与他们进行了托管合作，当然，最后这个被“毙了”;然后就是“银行托管”的说法，不过一直停留在“探讨”阶段，其实并没有哪个平台真正做到“银行托管”;再到传闻的银行与第三方平台的“联合存管”，其实这个也没有得到官方的认可，而当时很多所谓资金存管，也是这个“自我解读”的合作模式;最后就是官方出来“定案”的——“银行存管”。可以说，这一块的调整牵扯更大。

微E贷在银行存管这一块，最早是跟恒丰银行谈的，当时媒体各方解读到底网贷平台需要的是“托管”还是“存管”还是“联合存管”，后来有权威回应说“联合存管”模式并不合规，而当时的恒丰实质上比较偏向该模式，我们的商洽暂且搁置。

然后我们也跟民生和招商银行了解过的，后来是因为银行的存管系统问题，他们并不是很积极开展这一块业务，也就没了下文。

目前比较大可能达成合作的是华兴银行，一来我们在助贷业务上有望达成合作关系，二来他们合作的平台数量是比较多的，各方的经验相对来说比较成熟，三则他们是直接存管，存管系统对接上也跟我们想做的比较吻合，同时我们向一些同行了解过，华兴银行的用户体验相对而言还是可以的。

之于多方考虑，我们计划能在今年上半年与银行完成存管这一块业务的实质性对接，最后是与哪家银行合作，请大家拭目以待。

笔者：那其实现在微E贷的存管还没能真正完成?

邹春平：可以这么说。微E贷一路以来都是把投资人的资金安全放在首位，而这个“资金安全”不能单纯指望一个“存管”便能实现。大家应该要清楚一个点，“银行存管”与“资金安全”不是绝对的等式。平台的产品设置是否合理?在市场上是否有足够的竞争力获得更加优质的借款项目?平台的数据库防护是否足够牢固?……其实最关键的部分仍在平台自身。不修内功，花钱做得再多也是表面功夫，难言长远发展。

网贷爆发数年来，给我一个感觉是，投资人比较容易盲目而单一的认定平台的某些“增信”手段。在我看来，平台对投资人的“引导”责任还相当繁重。比如银行存管，去年我谈及微E贷“安全之道”时曾说，“存管(当时还称作托管)”不代表为你的资金上了保险杠。希望大家先明白一点，就算接入银行存管，银行对平台项目的真实性和借款人的信用资质是不参与审核的，也就是说，它并不会对平台的资金安全负任何责任，也不会为任何平台做背书。

2月23日银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》已明确强调商业银行的免责权和声誉，银行作为存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

当然，这不是说我们否认银行存管的意义，也不是我们对这一块的“整改”不积极，相反，在这几次与银行的面谈中，我们对这个行业的现状和发展趋势向银行讨教了不少，如何能在收益和安全之间找到一个长远延续发展的平衡点，这个是我们所期望找到的。也希望在“整改”呼声中，大家关注的焦点不要被模糊，把平台最应该坚守的、最核心的地方忽略了。

其实大家可能多少也了解到，目前真正接入银行存管系统的平台所占比例并不大。最新的数据，2300多家正常运营平台里，真正接入存管系统的155家，占比不到一成，这其中的原因除了各监管政策相继出台平台需要对照调整的项目繁多外，其实还有很大一部分原因是银行的观望态度。

从我们这半年多跟几家银行接触的体会来说，银行方面对于网贷平台这一块业务的态度仍然比较保守。一是政策问题，二是网贷平台的业务量对他们而言并不算大，特别是政策明确借款上限后，不可能再出现以往的不到一年时间便成长为百亿、千亿成交量的“大平台”。站在市场的角度，在风险与收益之间平衡，也不难理解银行的态度。

当然，今年各个地方政策将会相继出台，比如前面我们提及的厦门和广东出台的地方性细则，还有银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》。政策愈加明朗后，行业的集中程度将进一步提升，银行对于与网贷平台的合作应该也会放宽一点。

我们也在加快和华兴银行商洽具体的业务细则。毕竟涉及到资金问题，所以需要谈的细节比较多，等细节敲定，后续的技术对接，系统接入问题也需要一定时间，这个是不能操之过急的，我们也尽力在监管限期内完成相关的存管系统接入。到时候会及时跟大家通报的。也希望广大投资人能够理解我们的工作。我们是希望能在保证资金安全这个最重要也是最基本的前提下，尽可能保持投资人在理财投资过程中能有舒适的用户体验。

——关于网贷备案：地方金融办还没开放该项业务办理

笔者： 广东的《备案意见稿》也已经出来了，微E贷是否也开始做了呢?

邹春平：1月份顺德区互金专项小组对顺德区管辖内的互联网金融企业进行了进场检查，包括区金融办、律所、会计师事务所等多部门工作人员共同对平台进行现场了解，我们提交的各方面材料比较齐全，检查组对于我们的评价还是比较肯定的。当时我们已向金融办的相关工作人员咨询过备案事宜，对方回应说该项指导文件还没有下发，暂不能做。

上周我们再次联系过区金融办的工作人员了解关于备案的办理事宜，得到的答复是，省公布了备案实施细则的征求意见稿，他们需要等上级部门下发相关的实施指引文件才能开展备案工作。不过，参考他们进场检查时所需要提交的数十项披露材料来看，到时候要办理备案手续不会有太大难度，现在只等地方部门开放办理我们马上就能做了。

——关于小额借款项目：已在逐步增加小额借款项目

笔者：现在平台整改影响和难度均比较大的应该是借款上限吧?微E贷在这方面是如何应对的呢?

邹春平：其实微E贷上线将近四年，我们的撮合总成交量还不到6亿元，这不是我们没有“做大”的能力和决心，而是在当时“无监管”的情况下，我们不想让平台这辆“车”开得过快。2013年、2014年，我们看着很多相邻办公的平台“业绩疯长”，一个亿的成交额不到一个月完成，一年不到又猛涨至数十亿。但是，看着他们瞬间飞涨，又瞬间凋零，这更加坚定我们要以“稳”为前提，先把项目做扎实了，做优了，比别人慢一点没关系，我们是在走马拉松，可不能“猝死”在途中。

在新春年会上我说到公司今年的业务发展方向之一是开展信贷业务，合作的银行包括民生银行、华兴银行、平安银行，广州银行等，这能帮助我们快速迎合小额借贷的监管要求。相比很多平台，我们目前的待收总额并不算大，所以借款限额对我们来说调整起来难度并不大。

微E贷从3月1日起对部份理财项目的年化收益率作出相应的调整，旨在提高平台在开发优质小额借款项目的竞争力。其中，今年我们将组建一个贷款营销中心，以拓展更多优质的小额借款项目，除了维持原有的房产抵押、物业经营权抵押贷款外，将在汽车抵押贷款业务比重上有所增加，与平安银行合作推出的“微一贷”个人消费信贷业务即将面世，大家可以看到，近期平台已逐步在增加短期、小额(一般在20万以内)的优质项目，投资人对平台的转变给予了很大的理解和支持。

后记：

在整个采访过程中，邹春平先生表现出不同于互联网金融人所拥有的急进锋芒，甚至给笔者一种感觉他就是在稳扎稳打做实业。在采访中邹春平先生多次强调这个不是采访，只是在交流，希望能把自己作为平台运营人一些想法传达给对网贷有所误解的人们。

网贷被贴上过多负面标签，大家闻而生变，作为局中人，他看过同行自辉煌至没落，看过行业被外界谩骂，与“诈骗”对等，但也看到政策在为它发声，在为它圈起成长的“栅栏”。有人说网贷会被“圈死”，但是在邹春平先生看来，无规矩不成方圆，怕被“管教”的永远是心怀不善的，既然有决心在此行业深耕，必将迎合它的“游戏规则”。

邹春平先生也表示，今年公司的工作重点除了微E贷平台的合规化和稳步发展，还将引入更多专业人才，推动整个微诚金服品牌体系的成长，实现品牌产业结构的整合。

2017年，“合规”仍是网贷平台的主旋律。网贷行业经历数年的洗礼，如今焕发新的生机，也祝愿微E贷在此次“洗礼”中尽快完成各项工作，迎接全新的发展机遇。

(原标题：微E贷谈“合规”进度：靠拢政策，有序进行)