渠道下沉专注普惠 企业读秒布局三四线城市

（原标题：渠道下沉专注普惠 企业读秒布局三四线城市）

2016年1月，上线运营。

一年内，累计服务小微商家15000余家，授信额度超过10亿，当天放款率超过75%。

与微店、收钱吧、易后台、公司宝、企翼网等10多家平台展开合作，上线场景化小微智能信贷。

它就是企业读秒。

一、下沉渠道只为普惠金融

“以科技让金融更平等。”正如PINTEC集团CEO魏伟所言，读秒期许那些拥有创业致富梦的小微企业主们，能够更简单、更便捷、更高效、更低价的获得金融服务。

那什么是企业读秒?

它是读秒推出的针对电商平台的小微业主、个体工商户和个人经营者设计的无抵押、免担保的经营性信用贷款服务。

企业读秒创新性的开创了“平台——卖家——买家”全链条服务模式，即通过与互联网平台合作，服务平台内的小微商家，而通过小微商家，读秒又进一步服务了消费者，未来在企业读秒覆盖的小微商户消费的个人用户，读秒钱包也能提供信用支付，打通“平台——卖家——买家”，提供更便捷、快速、灵活的个人信贷服务，这一模式正在得到业内效仿。

“目前，小微企业主通过企业读秒的平均借款额在7万，平均贷款期限为9-12个月左右。”企业读秒负责人宋元文还透露，目前主要的贷款客户来自金融服务并不发达的一二线城市，而是在三四线城市，甚至更加下沉的县域。

比如潍坊地区，很多当地企业都是家用轻纺产品的供应商。一方面受国家政策主导，这些小企业没有办法开在北京上海天津等地一线城市;另一方面，随着物流的发展，制造商对地域要求并不强烈，在潍坊和在北京并没有本质的区别，企业反而会选择在原材料或者人工成本较低的地方。

但是在金融服务上，国内存在的现状是金融资源从三四线城市向一二线城市转移，三四线城市的小微企业并不能得到平等、高效的金融服务。而制造业缺乏线上交易行为，很难受到电商类平台的青睐。

从企业读秒的数据统计来看，“目前70%以上的客户都覆盖在二线以下城市，在三线和县域级的客户量会非常的大。”宋元文强调，这也是企业读秒希望能"用户下沉",将金融服务真正普惠到大众的必然选择。

二、直击传统信贷痛点

“我向银行贷款，银行必须要求提供身份证明、收入证明材料动辄几十页的材料，准备这个至少得花好几天时间;办理信用卡时，由于我是个体户，没有稳定的收入，如果想拿到高额度，银行也常常要求我提供抵押物，特别劳时费力。”一位小微企业主如是说道。

事实上，目前我国有大约7200万小微企业、个体工商户客群，但目前真正得到金融信贷服务的客户不足10%，这其中即使是已经得到服务的客户，也鲜有对金融服务的可获得性、流程体验、资金成本满意的。

虽然互联网上出现了一些其他的小微信贷服务，电商体系内的“白名单制度”将大多数商户拒之门外，而互金平台做的个人现金信贷产品，普遍存在金额小、贷款利率动辄40%以上、线上化程度不足等问题。

企业读秒的设立，旨在解决传统信贷模式一直存在的诸多痛点。

首先传统信贷模式申请贷款往往需要客户自行准备相关的材料，包括企业、企业主的申请资质、企业收入证明、征信证明、资产证明、合同、水电煤气费等，申请资料少则几十页，多则几百页，往往准备材料就需要好几天，耗时费力。

而企业读秒通过自己爬虫技术以及第三方数据源的合作，仅需要客户提供企业名称、工商登记号、姓名、身份证、税号、POS设备号等十几个字段，就可以在线获取企业、企业主500+的数据纬度，6大视角的用户画像，全程无纸化、在线化，并在15分钟内完成客户授信。

其次，传统信贷模式大量依赖人的操作和人的经验判断，从接触客户的第一时刻起到客户贷款发放，均可能发生欺诈和操作风险。客户的资料作假，客户经理、渠道对客户的包装，线下尽调调查工作人员的疏忽或失职，中台录入人员的系统操作错误，审批人员对案件的把握和经验都可能引发操作、欺诈风险。

企业读秒基于全流程数据驱动的自动化数据决策，由系统给予审批意见和额度决策，最大程度上避免了传统线下模式带来的操作风险。同时，产品，政策和模型上线过程中有严格的测试环节，业务上线后的持续跟踪，最大程度上避免技术和开发过程中的风险因素。

最后，传统信贷模式在流程上往往是信贷工厂的模式，从申请、面谈、预审、递交材料、电话核实/人工回访、录入、终审，环环相扣，一个环节出现问题，都会影响后面的流程申请，全流程走下来最快也需要3天时间。企业读秒则采取全线上化的模式，在小微企业主填写简单的身份信息资料后，在授权情况下，便能通过抓取相关维度数据进行授信，用户只需要3分钟申请，15分钟引擎就能给出一个授信决策，运营成本和征信成本非常之低。

企业读秒则有大部分的业务都来自于自流量或平台合作，大大降低了获客成本，随着业务的几何级增长，企业读秒的边际成本几乎为0。

在此优势之上，企业读秒一年来累计服务超过15000家小微商户，授信额度超过10亿，放款余额突破1亿。在强大的互联网征信和数据风控能力基础之上，企业读秒的逾期率也远远低于业内平均水平。

三、独创的小微企业贷：可持续、可复制、可盈利

企业读秒用一年时间做了10个亿授信额度、服务了15000家商户。这在宋元文看来，只是“实现了一个小目标”。

她说，相较于规模，企业读秒更关注这个商业模式本身的可持续性、可复制性、可盈利性。

“我们的风控模型需要快速迭代，并经得起经济下行环境下压力测试的检验;我们的产品方案需要标准化，并快速复制切入企业应用的各个领域;我们的商业模式需要尽快盈利，且持续优化运营成本;只要做到了以上3点，规模是水到渠成，自然而然的结果。”

对于2017年，企业读秒的“大目标”，宋元文表示，智能信贷最具魅力的地方，就是它的增长速度是几何级数的。

过去1年里，企业读秒历经了千百次的方案论证，原型设计，回归测试和模型迭代，精心打磨每一道工序，标准化智能信贷业务模式，与平台部署上线的时间从3个月进化到3周。做到这样的成绩，企业读秒团队只有9个人，这在传统企业信贷领域是不可想象的。

2016年是企业读秒苦练基本功的一年，截止到今天，企业读秒已经与微店、收钱吧、易后台、公司宝、企翼网等10多家平台展开合作，上线场景化小微智能信贷，合作伙伴覆盖B2B、B2C商贸类平台、O2O服务类平台、企业财税平台等众多领域，尚有几十家机构洽谈对接中。

未来，企业读秒将深耕小微智能信贷的专业化服务市场，对接更多企业SaaS平台和应用，覆盖小微商家企业采购，企业租房，企业商旅，企业出行等多场景信贷服务，为小微商家的信贷需求添砖加瓦，与合作伙伴、小微商家共赢未来。(完)

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